Депозиты дешевеют (анализ предложений банков)

Самый щедрый сейчас — крупнейший на рынке Приватбанк. Он предлагает своим вкладчикам до 29% в гривне и до 15% в валюте. Много ли это? Средняя заработная в Украине в мае составила 4042 гривен. Чтобы получать проценты по депозиту на сумму, равную средней заработной плате, нужно положить на депозит 203 000 гривен при ставке по депозиту 29%. Это — уже с учетом налогов на доход от депозитов.

Для сравнения, например, Bank of America (США) по депозиту на сопоставимую сумму за год выплатит 0,05%, а польский Bank Pekao — 0,2%. То есть для получения сопоставимого процентного дохода необходима сумма в 480 раз большая в США и в 120 раз — в Польше. Разница в два порядка. Даже если пересчитать все в доллары, разница в ставках в США и в Украине составляет 250 раз. Чтобы получить процентный доход в $500, в США нужно положить на депозит $1 млн. В Польше — $250 000. А в Украине — $4000.

Что это значит? Ставки по депозитам в Украине аномально высоки, прежде всего в валюте и такая ситуация не может долго продолжаться. Неудивительно, что снижение ставок по депозитам в валюте уже началось. Сегодня можно говорить о тенденции. За май и июнь ставки по валютным депозитам понизили: UniCreditBank, Райффайзенбанк Аваль, Проминвестбанк, Идея Банк, Кредобанк, Мегабанк и Укрэксимбанк.

Банки, которые снизили ставки по депозитам

За базу сравнения принят вклад с выплатой процентов в конце срока на 6-12 месяцев с минимальной суммой и возможностью досрочного расторжения. Красным отмечено понижение ставок в мае-июне. Зеленым -повышение ставок в мае-июне.
Единственное исключение — Приватбанк. Он с начала июня предложил рынку самые высокие ставки. Правда, по депозитам без возможности досрочного расторжения. Ставки по старым депозитам с возможностью досрочного расторжения немного понижены. В “Привате” предупредили, что с 20 июля опять понизят ставки.

ПУМБ и Пивденный также разделили свои продуктовые линейки на безотзывные депозиты и депозиты с возможностью досрочного расторжения. Ставки по депозитам с возможностью досрочного расторжения были понижены. Старые ставки с небольшими изменениями унаследовали вновь введенные безотзывные депозиты. Исключение — Укргазбанк, который без изменения в ставках сделал большинство депозитов безотзывными.

Безотзывные депозиты

Банк		Гривна		Доллар США		Евро
	Депозит	Было	Стало	Было	Стало	Было	Стало
Приватбанк	Депозит Плюс	25%	24%	13%	12%	13%	12%
	Депозит Плюс Срочный		29,00%		15,00%		15,00%
ПУМБ	Спокойный	24%	22%	10,2%	9,2%	9,4%	8,5%
	Доходный		25%		10,2%		9,5%
Пивденный	Доходный	20%	17%	9%	6,25%	9%	6,25%
	Доходный Плюс		21,25%		9,25%		9,25%

За базу сравнения принят вклад с выплатой процентов в конце срока на 6-12 месяцев с минимальной суммой и возможностью досрочного расторжения. Красным отмечено понижение ставок в мае-июне. Второй депозит в списке — аналогичный новый продукт без права досрочного расторжения.

Эти изменения стали результатом вступивших в действие в июне изменений в законодательстве, позволяющих не отдавать вкладчикам депозиты раньше срока. Рано или поздно такие вклады предложат большинство банков. Это приведен к снижению ставок. И станет одним из позитивных последствий принятого закона помимо собственно безотзывных вкладов самих по себе.

Но сможет ли рынок самостоятельно снизить ставки по депозитам? Мировой опыт говорит, что нет. Например, во время великой депрессии в США президент Рузвельт ограничил ставки по кредитам и депозитам. Это отчасти подтолкнуло развитие фондового рынка. И сейчас ставка по годовому депозиту в США — 0,05%. Опыт показывает, что величина ставок обратно пропорциональна надежности банка. И это заставляет центробанки всего мира действовать административными методами, начиная от запрета на привлечение дополнительных депозитов и ограничения ставок до повышения взносов в фонд гарантирования вкладов в зависимости от уровня ставок в конкретном банке.

Хотелось бы верить, что первые признаки корректировки ставок по депозитам обернутся к осени их массовым снижением. Сначала по депозитам в валюте, а затем и по гривневым вкладам вместе со снижением инфляции и стабилизацией курса национальной валюты.

Сергей КОЗЛОВ, руководитель портала Sberex.com.ua, к.э.н.