Где взять денег до зарплаты и не попасть в ловушку?
И опыт многих поколений, выраженный в пословицах и поговорках, и рекомендации известных финансовых гуру, и элементарный здравый смысл говорят одно и то же: избегайте долгов, как черт избегает ладана. Для взятия кредита могут быть только два разумных основания. Первое - если вы инвестируете эти деньги в то, многократно окупаются стоимость займа. Второе - наступление какого форс-мажора, последствия которого вы не в состоянии преодолеть без заемных средств.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Но, к сожалению, и на старуху бывает проруха, и даже очень организованные и дисциплинированные в финансовом плане люди не застрахованы от элементарных ошибок, случайностей и ударов судьбы. Вместе с нашими экспертами мы решили разобраться, что делать, если неожиданно и срочно понадобилась небольшая, в несколько тысяч гривен, сумма денег.
ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ: без лишних вопросов, но очень дорого
Финансовые компании занимаются тем, что выполняют отдельные банковские операции, действуя в сфере потребительского кредитования. "Главное преимущество таких учреждений - оперативность и готовность работать с клиентами. А еще - предоставлять займы в суммах, не представляют интереса для банков, - говорит директор "БиЕлДжи микрофинансов" Александр Бурченко. - Даже если в кредитной истории клиента в прошлом присутствовали негативные случаи, то после рассмотрения причин такими компаниями может быть принято положительное решение о кредитовании ".
РАСЧЕТЫ. Кроме того, отмечает Александр Бурченко, оценивая возможность выдачи кредита клиенту, различные компании используют различные наборы критериев. Соответственно, вероятность положительного решения о кредитовании в них отличается: если заемщику отказали в одной компании, это вовсе не означает, что он не сможет получить кредит в другой.
При этом условия кредитования от компании к компании могут заметно отличаться, но в любом случае это удовольствие не из дешевых. И если их перечислять в годовые проценты, цифры могут показаться астрономическими. Но поскольку речь идет об очень сжатые сроки и относительно небольшие суммы, плата за кредит может оказаться вполне приемлемой.
Например, в одной компании для новых клиентов процентная ставка составляет 2% в сутки. Если клиент вовремя вернул первый заем, ставка для его последующих займов снижается до 1,8%. Казалось бы, 657% годовых - это что-то немыслимое! Но если человек берет 3000 грн, допустим, на 5 дней, то переплата не такая страшная - 270 грн, или 9%. Поэтому, если у человека с доходами все в порядке и просто случился какой-то форс-мажор, финансовая компания может оказаться выходом из ситуации. В целом же суточная ставка в районе 2% - довольно типичная условие микрокредитования.
Также довольно распространенная практика - предоставление все более выгодных условиях, в зависимости от того, насколько часто и насколько беспроблемно клиент пользовался услугами компании. Например, та, что с новых клиентов берет 2% в день, выдавая ссуду не более чем на 16 дней, наиболее заслуженных из своих завсегдатаев готова кредитовать на срок до 6 месяцев со ставкой 5-10% в месяц. А 5% в месяц уже похожи на условия банковских кредитов.
МЕРЫ. Помимо необходимости срочно получить денег, у человека может быть и другая проблема - невозможность вовремя вернуть долг. "Поэтому нужно учитывать степень жесткости компании при сложностях с погашением полной суммы кредита", - указывает Александр Бурченко. Хорошо, если кредитор с пониманием подходит к потребностям клиентов и не ограничивает возможность и право клиента многократно продлевать договор или, к примеру, производить частичное погашение. Хуже, если такой возможности нет, и финансовая компания просто автоматически начисляет пеню за просрочку. Например, в одной из найденных нами компаний эта пеня составляет 2,8% в день.
ЛОМБАРД: куда нести свои драгоценности
Залоговое кредитование - часто единственное возможное решение, когда возникает необходимость быстро получить наличные. "Чтобы получить кредит, нужно быть совершеннолетним, иметь при себе паспорт, идентификационный код и именно залоговое имущество. Кредиты могут выдаваться также гражданам других стран ", - рассказывает директор по маркетингу сети ломбардов" Благо "Виталий Соловьев.
Как правило, ломбарды не предъявляют каких-либо требований к клиенту, в том числе не интересуются его кредитной историей. Поэтому шансов нарваться на отказ в кредите мало, разве что принесенная вами ценность окажется не из драгоценного металла, или залоговая техника будет в нерабочем состоянии, или вас найдут в списке лиц, подозреваемых в мошенничестве. В залог принимается широкий спектр предметов: драгоценные металлы и камни, бытовая и электронная техника, электроинструменты, велосипеды и прочее. "Максимальная сумма кредита можно получить при залоге золота, так как ломбарды выдают до 100% его стоимости. Но клиенту надо учитывать, что при оценке изделия учитываются только его вес и проба, но не историческая или художественная ценность. А вот технику оценят не более, чем в 80% от рыночной стоимости ", - говорит Виталий Соловьев.
ТАРИФЫ. Когда мы выбираем ломбард, то хотим легко и быстро выяснить, сколько придется заплатить за кредит в этом заведении. Казалось бы, совершенно логично поместить подобную информацию прямо на сайте в максимально доступной посетителю форме. Но часть ломбардов в этом смысле демонстрирует непонятную застенчивость. Вы можете прочитать много о том, какие они хорошие, правильные, как правильно оценивают залог и как любят вас, своих клиентов. А вот о тарифах - ничего конкретного. Мол, приезжайте, разберемся (вразумительный ответ не всегда удается получить даже по телефону). Могут написать что-то вроде "от 0,3% в день", но как начнешь разбираться, то понимаешь, что конкретно тебе придется платить 1,5%. В общем, если вы собираетесь занять сумму около 3 тыс. Грн под залог золотых изделий, ваша плата за кредит, скорее всего, ляжет в диапазоне 1-1,6% в день в зависимости от выбранного ломбарда.
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: прекрасен наш союз
В отличие от других учреждений, способных дать нам кредит, кредитный союз (КС) - организация неприбыльная: кредиты она раздает ради помощи своим членам, и вклады принимает от них. В общем, такая касса взаимопомощи на капиталистический лад. Например, свои КС могут создавать преподаватели и студенты одного вуза, и они потом решат, допускать к нему людей со стороны или нет.
Чтобы получить кредит в КС, необходимо стать его членом. Для этого нужно прийти туда с паспортом, справкой о присвоении идентификационного кода и вступительным взносом (суммы разные, но вменяемые - около 20 грн). Могут понадобиться еще какие-то мелочи, вроде фото для личного дела. По времени все может занять от часа до пары дней.
После этого вы становитесь, ни много ни мало, совладельцем этого союза, в теории получив право избираться на ежегодной общей встрече в разные органы управления - кредитный комитет, ревизионную комиссию или правления. Но на практике в некоторых КС действует такая система: при получении первого кредита вы подписываете заявление о выходе из союза, но не ставите дату. Ее ставят, когда вы расплатитесь по долгам. Затем, если вы захотите получить еще один кредит в этом КС, вам нужно снова вступить в его ряды.
ЗАЕМ. Многие из КС не дают краткосрочных кредитов: где минимальный срок - 12 месяцев, где-то - 6. Но есть и такие, которые охотно занимают и на месяц. В одном из КС за кредит наличными с вас возьмут разовую ставку 6%, ежемесячную - 8 и годовую 6%. есть заем в месяц вам обойдется в 14,5% от суммы. Но есть и союзы с более скромными аппетитами: нам удалось обнаружить такой, который даст кредит с месячной переплатой в 4,5%.
На репутацию КС в нашей стране легла тень ряда скандалов. Так где руководители бесследно исчезли вместе с собранными деньгами, то где-то собрали большие вступительные взносы, а займов так и не дали. Но в целом кредитные союзы считаются вполне респектабельными организациями и широко распространены в мире.
БАНКИ: кредиты или кредитные карты
С задачей перехватить до зарплаты в первую очередь ассоциируются ломбарды и компании микрокредитования. Но и некоторые банки могут составить им достойную альтернативу. "Если человеку необходима сравнительно небольшая сумма от 1 тыс. Грн на краткосрочный период, банки могут предложить два продукта: кредит наличными и кредитную карту, - говорит директор по маркетингу и продажам" ФИДОБАНК "Владимир Буданов. - Если есть разовая потребность в деньгах, есть смысл использовать банковский кредит наличными на минимальный срок (обычно три-шесть месяцев), а после решения своих финансовых проблем досрочно вернуть деньги. Даже несмотря на то, что кредиты наличными - самый дорогой банковский кредитный продукт, пользование им в течение месяца, как правило, обходится дешевле, чем стоимость услуг ломбарда на одну-две недели ".
Сейчас есть банки, предоставляющие кредиты наличными с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Впрочем, если вам не с руки торопиться с возвращением долга, то даже трехмесячный банковский кредит порой выглядит не слишком разрушительным на фоне условий ломбардов или финкомпаний. Например, в одном из банков вы можете взять кредит в 3 тыс. Грн на три месяца с переплатой 420 грн (14%). Это примерно столько же, сколько вы оставите в ломбарде за кредит под залог золотых изделий на 10 дней. А если вы такой кредит вернете через месяц, то переплата составит 244,5 грн (8,15% от суммы кредита). Примерно столько вы заплатите за ломбардное кредитование на пять-восемь дней.
КАРТЫ. "Если человек понимает, что потребность в деньгах может возникать с определенной периодичностью, тогда ему лучше оформить кредитную карту. В этом плане наиболее выгодна и удобна классическая, с льготным периодом, - говорит Владимир Буданов. - Такую кредитку стоит оформить, если возникает потребность оплаты покупок или услуг по безналу. При дисциплинированном подходе использование льготного периода позволяет кратковременно пользоваться заемными средствами фактически без уплаты процентов ".
Для классической кредитной карты в течение льготного периода процентная ставка составит символические 0,00001%. Льготный период действует при использовании карты только для расчетов в интернете и торговых сетях. Предположим, вы с помощью кредитки купили продукты в супермаркете на 500 грн. Со дня первой транзакции начинается льготный период, охватывающий всего 51 день. Если вы погасите всю задолженность до конца льготного периода, пользование кредитными средствами будет для него фактически бесплатным. Если нет, на сумму задолженности будут начисляться проценты по ставке 48% годовых, причем с первого дня ее возникновения (то есть с момента той самой покупки в супермаркете).
ВЫБРАТЬ НЕ ТАК ПРОСТО
Как видим, выбор у тех, кто не дотянул до зарплаты, достаточно широк. Каждый из вариантов имеет свои преимущества, недостатки и ограничения.
ЛОМБАРД. В определенном смысле - наименее рискованный способ. Во-первых, вы почти гарантированно и максимально быстро получите наличные. Во-вторых, заранее знаете максимальный размер возможных потерь - ими станет ваша залог. Которая может быть той, без чего можно временно или даже вообще обойтись. Если нет возможности вернуть долг, в некоторых ломбардах есть возможность "перезакладки", то есть продления срока кредита. Условия могут быть разными, в зависимости от вашей ситуации: например, вам могут продлить сроки выплат, увеличив процента. Еще один плюс ломбардов - никаких штрафных санкций, коллекторов и судебных исков. Из недостатков - необходимость иметь что-то для залога и высокая цена удовольствия.
Финансовой компании. Финансовые компании обходятся без залога и почти столь же неприхотливы к клиентам, как ломбарды. Но цена их услуг, как правило, еще выше.
БАНКИ. Наиболее "дешевые" деньги можно занять у банков. Но они и в целом сократили кредитную активность, а уже тем, кто готов давать мало и ненадолго, можно вообще по пальцам пересчитать. Кроме того, у банков серьезный на финансовом рынке "фейс-контроль": сейчас для получения кредита нужно иметь и подтвержденный доход, и хорошую кредитную историю. Или же - получать зарплату в данном банке. Но если вы способны удовлетворить требования банка, этот вариант - самый выгодный.
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ. КС занимают промежуточное положение: часть из них по условиям кредитования приближается к банкам, а часть - в ломбарды. Но те, у кого проценты относительно небольшие или вообще перестали принимать новых членов, или сопровождают выдачу кредитов дополнительными условиями (вроде предоставления справки с места работы с указанием зарплаты за последние 6 месяцев и копии трудовой книжки).
Зато КС с высокими ставками могут обслужить вас буквально на дому, не задавая лишних вопросов. Например, вы хотите купить телевизор. Подаете заявку онлайн - и максимум через час вам дают положительный ответ. Выбираете на сайте магазина-партнера обновку, заказываете, и вместе с телевизором к вам домой приезжает представитель КС с готовым пакетом документов.