Лазейки для досрочного снятия депозитов
Немногим более месяца в Украине действует принятый в конце весны резонансный депозитный закон. Им граждан лишили права в любой момент потребовать от банка вернуть свои деньги, если такое право отдельно не записано в договоре. Противники нововведения, которое очень сложно проходило голосование в Верховной Раде, прочили вкладчикам тотальные невозвраты вкладов, а депозитному рынку — крах из-за новой волны недоверия со стороны людей.
«Вести» выяснили, как революционный закон на самом деле внедряется финансистами.
БОЯТСЯ И ОСТОРОЖНИЧАЮТ
За месяц действия нового закона главные опасения вкладчиков, что требования нового закона начнут применять огульно ко всем депозитам, даже тем, что открывались до 6 июня — вступления в силу нового закона, не оправдались. Закон обратной силы не имеет, и с этим в банковском сообществе не стал спорить никто. Это «Вестям» подтвердили юристы, активно работающие по спорам в финансовом секторе.
Кроме того, банки еще не провели тотального переписывания базовых условий своих депозитных договоров. «Насколько мне известно, банки пока массово не вносили изменения в свои договора, касающиеся запрета на досрочное расторжение», — сказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Многие финучреждения не рискнули лишить вкладчиков права на досрочное снятие средств, к которому украинцы привыкли за годы независимости. Условия большинства открытых после 6 июня счетов позволяют вкладчикам забрать деньги в любой момент, хотя по новому закону банк не обязан возвращать вкладчику его срочный вклад раньше истечения срока вложения (если в договоре не указано обратное). То есть в этих договорах прямым текстом написано, что человек по-прежнему может в любой момент воспользоваться деньгами на счете. И он сможет, потому что такой пункт в договоре законом не запрещен.
Финансистам оставили небольшую лазейку, чтобы удержать особо нервных клиентов.
А банкиры пока действительно очень боятся спугнуть вкладчиков и потерять их деньги. «Например, в нашем банке на текущий момент все депозиты предусматривают право досрочного расторжения», — сообщил «Вестям» ведущий эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Юрий Пономаренко. То же самое нам сказал заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин: «В нашем банке по всем вкладам клиент до сих пор имеет возможность досрочного снятия, это оговорено в условиях депозитного договора».
И это работает. «Если при размещении срочного депозита в договоре с банком прописано условие о возможности досрочного возврата, то у клиента, конечно, есть возможность вернуть этот депозит по требованию с применением условий договора», — заверил «Вести» директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.
А те финучреждения, которые все-таки решили воспользоваться возможностью неразрывных договоров, тут же подсластили вкладчикам пилюлю. «Те из банков, которые уже подготовили акцентированные предложения срочных вкладов, установили ставку более привлекательную, чем по всем остальным депозитам, — плюс 3–4% годовых к средней доходности. То есть порядка 25% годовых по гривневому вкладу сроком на 12 месяцев», — сообщил «Вестям» директор департамента развития розничного бизнеса Коммерческого индустриального банка Дмитрий Федоров.
Ценовой подход может быть разным. Банки, которые до недавнего времени предлагали высокие проценты по текущим и карточным счетам, начнут их постепенно понижать (по 1–1,5% за раз — чтобы не отпугнуть вкладчиков), чтобы сделать более выгодными срочные вложения. А финучреждения с невысокими или средними депозитными ставками станут ставки приподнимать. «Общая тенденция: базовые ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения остаются прежними, при этом большинство банков недавно начали предлагать или вот-вот предложат так называемые неразрывные депозиты, по которым человек получает дополнительный процентный доход (плюс 1–3% к обычной ставке). Это оправданно — такой ресурс является действительно срочным, с фиксированной датой снятия», — рассказала нам начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) Марина Кшинина.
СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ ПО-НОВОМУ: ЧТО ЭТО И КАК РАБОТАЕТ
Срочным вкладом называется любой депозит, размещенный человеком на четко оговоренный срок. Абсолютно любой — от 7 и 14 дней до 9 и 12 месяцев. Полная противоположность срочных депозитов — это вклады до востребования и вложения на карточных счетах. С них деньги можно снимать в любой момент без каких-либо штрафов и санкций.
Когда заработали новые требования К депозитам, открытым до 6 июля, применяются старые правила, а к вкладам, размещенным после 6 июня (в случае прописывания их в договоре), — новые.
Положительная сторона срочного вклада По нему будут предлагать более выгодные условия, чем по всем другим, плюс 3—4% годовых к текущей средней ставке.
Риск 1 В депозитный договор может быть включена норма об автоматической пролонгации вложения на аналогичный срок. То есть если вклад размещен, скажем, на три месяца и не был вовремя снят человеком, то продление депозита произойдет на те же три месяца.
Риск 2 Автоматическая пролонгация может произойти с изменением условий — снижением ставки. Скажем, на первые три месяца размещения денег (по договору) банк насчитает по депозиту 25% годовых, как прописано в договоре, а еще на три месяца после пролонгации применит ставку текущего счета — 2—5% годовых.
Риск 3 После истечения срока вложения банк не выдаст сумму срочного вклада наличными через кассу, а перечислит ее на карточный счет. После чего установит лимит на снятие денег средств в банкомате или через POS-терминал, и человек будет получать свой депозит небольшими порциями (1—5 тыс. грн) на протяжении долгих месяцев (при крупном вложении), получая при этом мизерную доходность при таких неудобствах — 2—5% годовых.
Что может стать исключением, или Когда деньги выдадут раньше срока Смерть или болезнь вкладчика или членов семьи; пожар и стихийное бедствие
ДО нового закона Человек имел право в любой момент потребовать от банка выплаты вклада, несмотря на то что тот был размещен на оговоренный в договоре срок. В ответ банк имел право применить штрафные санкции: на практике они составляли от 0,1% до 2% суммы. А также лишить вкладчика положенной по договору доходности — от 50% до 100% насчитанных по депозиту процентов.
ПОСЛЕ нового закона Банк не обязан возвращать вкладчику его срочный вклад раньше истечения срока вложения, если в договоре не указано обратное. То есть если в депозитном соглашении не указано, что человек по-прежнему может в любой момент воспользоваться деньгами на счете. Таким образом, финансистам оставили небольшую лазейку, чтобы умаслить клиентов — можно оставить пункт о разрешении на досрочное расторжение договора. И тогда новый закон может не применяться на практике.
С 6 июня 2015 г.* срочные депозиты в Украине получили новый статус — их договоры стали неразрывными по первому требованию вкладчика.
*момент вступления в силу закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов».
ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ
Единых для всех банков дат запуска безотзывных депозитных договоров нет. Каждый будет самостоятельно решать, когда ему перестать заискивать перед вкладчиками и начать ограничивать их право на досрочное снятие денег со счетов. Потому юристы рекомендуют людям постоянно быть настороже и внимательнее, чем прежде, перечитывать депозитные договоры до их подписания, не веря на слово менеджерам финучреждения. Людям рекомендуют обратить внимание на три ключевых главы соглашения.
Санкции
Если банк невзирая на новый закон все-таки решит оставить человеку право на досрочное снятие денег, он непременно оговорит сроки их выдачи и предусмотрит штрафные санкции. «В более стабильное время многие банки вообще отказались от штрафных санкций при досрочном расторжении депозита. А с 2014 г. их ужесточили. Чаще применяется пересчет начисленных процентов за период размещения средств на депозитном счете — до 0,1% годовых. При этом оговариваются периоды рассмотрения заявлений на досрочное расторжение — например, клиент получает к выплате свои средства со срочного депозита только через 10 дней после подачи заявления», — привела пример «Вестям» директор по пассивным операциям Фидобанка Елена Дорошенко.
Автопродление
Непременно следует выяснить, что происходит с вкладом, если его не забирают из банка вовремя (после истечения срока депозита). В договоре должен быть детально описан один из трех вариантов: вызов клиента в банк и выдача наличными через кассу, перечисление денег на текущий или карточный счет или автоматическое продление на аналогичный срок. Больше всего вопросов и споров возникает в последнем случае. Во-первых, из-за того, что у человека часто есть планы на деньги, которых снова придется дожидаться (до истечения нового срока вклада), а во-вторых, из-за ухудшения условий депозита, которое нередко происходит. Депозит, базово размещенный под 25% годовых, могут продлить по ставке текущего счета — 2–5%. Куда реже у людей возникают возражения, когда депозитный договор продлевается с бонусом — по повышенной ставке, что тоже случается.
«Перед оформлением вклада клиентам необходимо обратить внимание в депозитном договоре, предполагает ли он автолонгацию в случае, если человек вовремя не забирает свои средства. Если вкладчик не желает, чтобы его депозит автоматически продлевался, или хочет изменить депозитный продукт, необходимо написать специальную заявку. Также мы рекомендуем украинцам обращать внимание на условия автоматической лонгации — дает ли банк бонус за автопереоформление, остаются ли ставки на прежнем уровне и пр.», — отметил в разговоре с «Вестями» заместитель председателя Правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.
Возврат депозита
Распространенной практикой в последние годы стала выплата депозита не наличными в кассе (хотя такой вариант никто не отменял), а на счет — текущий или карточный. Но после того как банки стали вводить по тем же карточным счетам лимиты для вкладчиков по выдаче наличных средств в банкоматах (1–5 тыс. грн), юристы рекомендуют людям настаивать на наличной выплате.
«Особенно стоит обратить внимание на условия досрочного возврата вклада, так как законом это не запрещено, а также обратить внимание на порядок возврата. Чтобы возврат осуществлялся путем выдачи суммы через кассу, а не перечислением на текущий счет или карточный счет», — подчеркнул Ростислав Кравец.
ИСКЛЮЧЕНИЯ: ПО БОЛЕЗНИ ИЛИ ПОСЛЕ СТИХИИ
Из-за того, что большинство банков еще не переписало депозитные договоры под новый закон и фактически не лишило людей права на досрочную выплату депозита, нет четко выработанного списка исключений. То есть перечня событий, которые банки назовут форс-мажорами, и допустят выдачу срочных депозитов. Но первые прикидки на этот счет уже есть.
«Пока мы не стали вносить в базовый договор исключений, ожидая получить обратную реакцию рынка на эти нововведения. Хотя я допускаю, что со временем подходы банков к этим вопросам унифицируются и перечень исключений будет примерно одинаковым для всех банков. Логично, чтобы договор предусматривал как минимум два случая, при которых возможно досрочное расторжение: смерть либо болезнь самого вкладчика или членов его семьи. Наверное, уместно предусмотреть такое право для случаев классического форс-мажора (пожар, стихийное бедствие и т. д.). Но едва ли перечень окажется очень большим. Да, существуют вполне объективные обстоятельства, при которых хороший банк пойдет навстречу вкладчику, но в целом же клиент самостоятельно должен оценивать вероятность тех или иных событий и, исходя из них, оценивать срок вложения средств. К примеру, выезд на ПМЖ за рубеж, свадьба или ремонт редко бывают внезапными», — заметил Дмитрий Федоров.