Депозитная пирамида

Пополнение средствами Фонда гарантирования вкладов физических лиц не решит проблему выплат, если не будет преодолена коррупция в банковской сфере, пишет "УК".

События последних месяцев, когда с рынка было выведено около 50 коммерческих банков, заставляют и экспертов, и простых граждан задуматься о том, хватит ли у Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) средств на выплаты по депозитам и процентам по ним. Сможет ли это ведомство пополниться средствами и из каких источников?

Отметим две интересные детали. Во-первых, как сообщил «УК» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец, деньги, которые ФГВФЛ получил на это в прошлом году, фонд уже использовал.

Это подтверждает аналитик компании «ПростоБанкКонсталтинг» Иван Никитченко. «Вариантов пополнения на сегодня немного: кредиты от Нацбанка Украины и выпуск Кабмином целевых облигаций на рефинансирование фонда. Отмечу, что в 2014 году ФГВФЛ получил от правительства и регулятора займов на сумму 20,3 миллиарда гривен, а с начала 2015-го - в Нацбанке еще почти на 10 млрд гривен. Еще в начале этого года центробанк рассчитывал, что проблемный «Дельта Банк» сможет решить свои вопросы и в нем не нужно будет вводить временную администрацию. К сожалению, это финансовое учреждение только увеличила нагрузку на ФГВФЛ », - констатирует он.

Баснословные суммы

Другие цифры приводит руководство самого фонда. На официальный запрос «УК» в этот институт ее директор-распорядитель Андрей Оленчик отметил, что по состоянию на 15 июня 2015 средства ФГВФЛ составляли 17,97 миллиарда гривен, из них в облигациях внутреннего государственного займа (ОВГЗ) - 15,9 миллиарда.

Во-вторых, опасность ситуации заключается в том, что именно вкладчикам «Дельта Банка» фонд должен оплатить баснословную сумму - 13,1 миллиарда гривен. Это почти 73% всего наполнения ФГВФЛ состоянию на 15 июня этого года.

Если сравнить цифры выплат депозитов с процентами вкладчикам «Дельта Банка», которое проводят две структуры - Ощадбанк и ПриватБанк, - это незначительные суммы. Так, первый из них на 17 июня вернул людям более 2 миллиардов гривен, а второй на 18 июня - 770 000 000.

А что же ждет вкладчиков других банков, которые были выведены с рынка, или в которых действуют временные администрации?

По словам Ивана Никитченко, другого выбора, как обеспечивать деньгами ФГВФЛ, у государства нет. «Если депозиты не будут возвращаться, то это сильнее повысит социальную напряженность в стране и снизит доверие к банковской системе и Нацбанке. Очень хорошо, что вывод проблемных финансовых учреждений подходит к концу и можно с большой долей уверенности сказать, что новых банкротств уровня «Дельта Банка», «Надра Банка» или банка VAB у нас не будет », - отмечает он.

Продажа активов вопросы не решает

Пользуется ФГВФЛ случаем и продает имущество ликвидируемых банков, чтобы потом за вырученные средства рассчитываться с вкладчиками?

Некоторые эксперты считают, что именно так и делает фонд: начинает подавать иски на должников таких банков, и это потенциально должно увеличить ресурсы ФГВФЛ.

Хотя Ростислав Кравец считает, что судя по тому, как медленно работает этот институт, такой вид пополнения средствами фонда не вступит распространения.

Эксперты также добавляют, что очень проблематичны, даже если ФГВФЛ будет оплачено большинство средств по депозитам владельцам небольших вкладов, выплаты физическим лицам, имеют депозиты на сумму более 200 000 гривен.

Кроме того, в истории современной Украины экономисты не фиксировали ни одного случая выплат владельцам таких больших сумм вкладов - даже после продажи значительной части имущества ликвидируемых банков. А сумма средств, вырученных от продажи такого имущества на биржах по состоянию на 31 мая 2015 года, по словам Андрея Оленчика, составляет 223 миллиона гривен. И это капля в море, и наболевшие вопросы на этом этапе такие средства не решат. На ту же дату общая оценочная стоимость активов 38 банков, которые были в стадии ликвидации, по информации ФГВФЛ, составляла 32,6 миллиарда гривен.

Однако и без этого проблемы, связанные с возвращением всех видов депозитов, в Украине очень большие. Объясняется это тем, как отмечают независимые эксперты, в мировой практике были единицы примеров, когда с рынка выводили фактически четвертую часть банков, среди которых и крупные.

Правда, успокаивает то, что кредитование правительством и центробанком аналогов ФГВФЛ практикуют везде. Более того, этот механизм украинская власть согласовала с МВФ, то есть это соответствует мировой практике.

Однако в развитых странах популярна другая схема: вливания центробанком в банк средств до введения временной администрации, а затем полный выкуп финучреждения правительством. Это значительно снижает репутационные потери банковской системы в целом и спасает от «зависания» средств населения и бизнеса в конкретной финансовом учреждении.

И такое в краткосрочной перспективе может быть дороже, чем ликвидация банка. К тому же, по словам Ивана Никитченко, в условиях высокого уровня коррупции немало миллиардов гривен после покупки трех банков государством в 2009 году было выведено за границу или использованы не по назначению. В итоге, как видим, лишь один из таких государственных банков работает полноценно.

«То же касается и вопроса рефинансирования банков. Так, неоднократно их руководство и владельцы полученные деньги просто выводили из финучреждений, они не доходили до клиентов », - отмечает эксперт.

Однако без решения главной проблемы - коррупции - ни один механизм пополнения и функционирования ФГВФЛ не будет так эффективно, как в развитых странах.